Nem sempre a decisão que aparenta ser a melhor é, de fato, a melhor. A seguir, descubra tudo sobre consórcio e financiamento.
Então você quer comprar um bem, mas não tem dinheiro para fazer isso à vista?
O que era apenas um sonho distante (e até mesmo impossível para muitas pessoas) tornou-se palpável quando surgiram as possibilidades de se comprar um bem através do consórcio ou financiamento.
Claro, se você colocar a matemática financeira no outro lado da balança, o indicado é que guarde dinheiro para que, só então, compre um carro ou imóvel, por exemplo — sem a necessidade de um consórcio ou financiamento.
No entanto, se está lendo este artigo, quer dizer que, no momento, essa é uma opção inviável.
Portanto, o ponto aqui não é optar ou não por essas modalidades, mas sim entender se é consórcio ou financiamento a melhor alternativa para você.
A seguir, descubra o que são essas modalidades e suas vantagens e desvantagens.
O que é consórcio e como funciona?
O consórcio nada mais é do que uma modalidade em que vários compradores, os cotistas, se unem para comprar um bem de interesse comum, como uma casa ou um carro. Para isso, eles pagam todos os meses parcelas para criar uma poupança coletiva.
De tempos em tempos, um ou mais cotistas são contemplados com a carta de crédito, isto é, com o valor que os permitirá comprar o bem em questão. Isso não significa que o cotista corre o risco de não ser sorteado, afinal, em algum momento, todos receberão a carta de crédito.
A questão é quando ocorrerá.
Sobre ser contemplado com a carta de crédito, há duas possibilidades:
- Sorteio: quando a administradora faz um sorteio e alguns cotistas são contemplados.
- Lance: quando um cotista paga um valor a mais além da parcela mensal. Dos cotistas participantes do lance, aquele que tiver feito o maior lance será o contemplado com a carta de crédito.
Todo esse processo de consórcio é administrado e organizado por determinadas empresas. Para saber quais são, basta acessar o site da Associação Brasileira de Administradores de Consórcio.
Em relação aos custos do consórcio, confira estas considerações:
- O valor do fundo comum, ou seja, o dinheiro destinado para a comprar o bem varia dependendo de certos fatores, como a quantidade de cotistas e o tempo total do consórcio.
- A administradora cobra uma taxa para gerenciar o consórcio.
- O consórcio tem um seguro de vida. Caso o cotista faleça, o seguro cobre as parcelas que ainda vencerão.
- Algumas administradoras cobram o fundo de reserva, que serve como garantia durante o consórcio. Ao final do consórcio, elas o devolvem.
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O que é financiamento e como funciona?
Uma forma descomplicada de entender o que é financiamento? É quando você quer comprar um bem, mas não tem dinheiro. Então, para resolver isso, pega dinheiro emprestado — isto é, faz um empréstimo — com uma instituição financeira.
No financiamento, você firma um contrato com um credor. Cada contrato tem suas próprias cláusulas e, dependendo do tipo de financiamento escolhido, há diferenças.
As prestações do financiamento contêm três cobranças:
- A instituição financeira cobra uma taxa de juros para compensar o período em que ficará sem o dinheiro que emprestará. O valor dessa taxa varia conforme alguns fatores, como histórico de dívidas do comprador e valor do bem.
- Amortização: o valor que você devolve referente ao empréstimo.
- Taxas adicionais como o custo administrativo das operações financeiras.
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Consórcio: vantagens e desvantagens
Se está considerando entrar em um consórcio, então é de suma importância que você conheça as vantagens e desvantagens de aderir a um. Veja a seguir.
Vantagens
De imediato, você precisa saber que uma das principais vantagens para se considerar antes de decidir entre consórcio ou financiamento é: no consórcio, não são cobrados impostos e nem juros.
Outras vantagens:
- Se você for contemplado, terá melhores chances durante a negociação da compra à vista.
- Você pode desistir e ter seu dinheiro de volta — claro, não integralmente, já que há multas/descontos.
- Se quiser, pode pagar parcelas mais baixas no início e depois, após ser contemplado, pagar parcelas mais altas.
- Não precisa pagar valor de entrada.
Desvantagens
Para tomar a melhor decisão entre consórcio ou financiamento, considere também as desvantagens do consórcio.
- Se você estiver fazendo um consórcio para comprar um imóvel, o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) faz reajustes anuais que podem pesar no valor da parcela final.
- Não há garantia de quando receberá a carta de crédito. Você precisa de sorte.
- Você pode desistir do consórcio, mas precisará pagar multas/taxas.
- Prazos menores em relação ao financiamento.
- Se você for contemplado, mas ainda tiver parcelas para pagar, continuará vinculado até quitar todas. Isso significa que você poderá correr o risco de inflação.
Financiamento: vantagens e desvantagens
Se está pensando em aderir a um financiamento, conhecer as vantagens e desvantagens é crucial para tomar a melhor decisão. A seguir, veja as principais vantagens e desvantagens.
Vantagens
- Diferente do consórcio, no financiamento você pode adquirir o bem em um espaço de tempo menor.
- Pagamento a longo prazo:
- financiamento de imóveis: 35 anos;
- financiamento de veículos: até 5 anos.
- Alguns bancos financiam até 100% do valor, então você não precisa ter dinheiro algum no momento da compra.
- Possibilidade de usar o total da renda familiar, o que facilita a aprovação do financiamento.
Desvantagens
- Você precisa pagar um valor mínimo de entrada.
- Para o financiamento de imóveis, você precisa dar uma entrada de, pelo menos, 20% do valor do bem.
- Os juros fazem o bem custar mais caro ao final do prazo de financiamento.
- Você precisa cumprir algumas exigências do credor, como abertura de conta.
- Custo Efetivo Total (CET) com taxas extras e tarifas.
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Consórcio ou financiamento: qual é a melhor modalidade?
Depende.
As duas modalidades apresentam vantagens e desvantagens que podem encaixar ou não com você.
Portanto, avalie com cautela qual é a melhor opção fazendo algumas considerações:
- Considere sua estabilidade financeira. Isso permitirá que saiba se pode manter um contrato de longo ou curto prazo.
- Considere se precisa utilizar o bem com urgência ou não. Se sim, opte pelo financiamento; se não, consórcio.
- Considere os custos de contratação.
Apenas depois de uma análise completa das vantagens e desvantagens é que você deve decidir entre consórcio ou financiamento.